保险法案例[朗读]

[案情]w县保险公司与该县茜村村民黄×于1992年4月5日签订了一份麦场夏粮火灾保险合同。黄×投保10亩麦田,以预测承保商产800千克,每千克1元计算,共承保麦子8000 千克,保险金额800元。合同约定:w县保险公司自1992年6月5日麦子入场时到7月2日止,对黄×麦场上的麦子实行火灾保险。在此期间,麦场发生火灾造成损失,由保险方负责赔偿。但是,如果是由于投保方及其家属的故意行为造成火灾,火灾以外的自然灾害和意外事故,投保方违反交通部门的规定在公路上碾打麦子发生火灾三种情况,造成小麦损失时,保险方不负赔偿责任。同时合同约定了投保方的义务:在起保日前,按保险金额1‰一次性交清保险费,遵守公安消防及有关部门的规定,做好防火安全工作,麦场发生火灾,应积极施救,尽量减少损失等。合同签订日那天,黄×向w县保险公司一项性交清保险费8元,合同生效。6月7日,黄×将麦子收割人场,6月10日黄×外出办事,麦场无人看管,下午3时左右发生了火灾,经群众抢救扑火,四垛麦子除一垛外,其余全部烧毁,剩余一垛获麦子2000千克。火灾发生次日,黄×将火灾发生的情况及时通知w县保险公司,w县保险借同w县公安局等有关单位作了勘察,w县公安局结论是火灾原因不明。黄×按照保险合同的约定向w县保险公司请求偿付遭损失麦子的价值共6000元的损失。w县保险公司以实际产量低于预测产量因而只能依实际产量赔偿损失为由,拒绝按保险合同规定的保险金额赔偿。黄×诉到人民法院。
[问题]1.保险索赔和理赔的程序是什么？
2.本案中双方当事人各自的举证责任是什么？
[答案与分析]1.根据《保险法》,保险索赔是指被保险人在保险标的遭遇保险事故造成财产损失或人身伤亡时,根据保险合同,请求保险人给予经济补偿或给付保险金的行为,是被保险人获得实际的保险保障和实现其保险权益的具体体现。索赔由被保险人或其代理人在规定时限内行使,人寿保险的索赔时效为5年,财产保险的索赔时效为2年,起算日由保险事故发生之日起或保险关系人知情之日。索赔的程序有:(1)提出事故发生地点、时间和原因以及有关保险单证的号码、标的、期限等事项一并告知保险人,以便保险公司迅速调查、核实、确认。
(2)采取有效措施,救助整理受损标的,以防止损失扩大,有利于保险方检查。
(3)被保险人有义务保护好现场,为保险方和其他方面检查提供方便,以便及时查明和确认事故原因、损害程度、损失数额等。
(4)提供索赔单,包括:保险单、保险凭证的正本,已支付保险费的凭证;原始单据;身份证、工作证、户口薄或其他有关人身保险的被保险人姓名、年龄、职业等情况的证明;保险事故证明及损害结果证明,检验调查报告、出验证明,损害鉴定,被保险人死亡证明或丧失劳动能力程度鉴定,责任案件的结论性意见等;索赔清单,如受损财产清单、各种费用清单、其他要求保险人给付的详细清单。
(5)领取保险赔款或保险金。
(6)开具权益转让书并协助保险方向造成保险事故依法承担赔偿责任的第三方追偿。保险理赔是应保险关系人的索赔请求,保险人以保险合同为依据,审核保险责任并处理保险赔偿的行为,是保险人履行其经济补偿义务的具体体现。理赔应符合“主动、迅速、准确、合理” 的原则,其程序如下:
(1)立案检验,查勘现场,了解原因和损失情况,作出检验的报告;
(2)要求保险关系人提供有关单证,并核实其是否真实、一致、齐全。
(3)核定、调查、核对责任。包括:保险合同是否合法,有效;造成保险标的的损害原因,进而确认保险事故是否构成;被保险人是否及时适当履行了义务,未履行的就扩大的损失免赔;是否存在造成保险事故依法承担赔偿责任的第三者;被保险人是否已向第三者提出赔偿要求以及因此支付了多少诉讼费用等等,以决定是否承担责任及承担多大责任。
(4)计算并支付赔偿,《保险法》第25条规定了:保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内,对其赔偿或者给付保险金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付,保险人最终确定赔偿或者给付保险金的数额后,应当支付相应的差额。
(5)代位求偿,财产保险的保险人,赔偿保险人的损失后,涉及责任第三者的,取得代位求偿权。第三者进行追偿。保险人接受保险人委付请求的,还得以行使因此取得的对委托标的物的权利,同时踵因此产生的义务。
2.《民事诉讼法》第64条规定了:当事人对自己提出的主张,有责任提供证据。民事诉讼的举证责任基本上在主张方,即谁主张谁举证。本案中,黄主张其创6000元麦子损失应由保险方赔偿,应提供保险合同单证、火灾情况证明等,支持其主张,请求保险方履行其义务。保险公司主张黄×的实际产量与预测不符,则应举出其实际产量的证明,或其它被保险人有违反义务的行为之证明,以减免其赔偿之责。案中火灾已过,无法查明实际的麦子产量,保险公的主张无法得到证明,其拒绝按合同约定的保险金赔偿的主张不能成立。
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